儲蓄互助社在台灣：深耕社區　創新續航

2023-10-17・合作聯合國

文／李修瑋．台中市草生儲蓄互助社理事、台中分社社員　圖片／草生儲蓄互助社提供

在2023年八月26日這天，新竹縣政府大禮堂內聚集了來自全台各地的儲蓄互助社代表，共同慶祝儲蓄互助社運動來台深耕一甲子。在此時刻，回顧儲蓄互助社在台灣發展歷程可以說正當其時。

儲蓄互助社遍布世界各地

儲蓄互助社屬於合作社體系，是以服務而非營利為宗旨的互助團體。其目的在於改善社員生活、增進社員福利、促進社區發展。19世紀中葉，儲蓄互助社起源於德國，隨後開枝散葉，從歐洲傳播到北美再傳入亞洲等地。經過百餘年發展，儲蓄互助社在不同地區形成各自的制度，如歐洲的雷發巽銀行、非洲的儲蓄信貸合作社、以及美洲和亞洲的儲蓄互助社(Credit Unions，簡稱儲互社)。

全球儲蓄互助社的最高組織是「世界儲蓄互助社議事會」(World Council of Credit Unions, Inc.,WOCCU)。根據其統計，目前全球有超過8.6萬個儲互社，分布在118個國家/ 地區，社員總數達3.75億人，僅在亞洲就有超過3.36萬個儲互社、1.4億名社員。鄰近我們的菲律賓有1,400萬名社員，南韓也有650萬名社員。

台灣的儲互社是在1963年由天主教汪德明神父等人引進。1964年，第一個儲互社「新竹市聖心儲蓄互助社」在新竹成立。同年，于斌樞機主教推動成立「中國互助運動協會」，協會理事長陳望雄和秘晝長孫鴻沂是重要的推手；經過60年的努力，台灣目前已有324個儲互社，社員22萬餘人，股金230.8 億元，資產總額270.5億元，累積放款達2,019億元。

在324個儲互社中，平地社占68%，山地社占32%；城市社占40%，鄉村社占60%。數據顯示，儲互社對偏鄉地區發揮重要作用，凸顯其扶助經濟弱勢、協助累積資產以脫貧的功能，許多儲互社也投入社區內的托育、就業和養老等工作，成為社區的中心，這也是草生儲互社成立的初心。
 

但是，受限法規訂定的業務範圍，台灣儲互社仍保留德國早期的樸實面貌，只提供基本的儲蓄和放款等金融服務，也沒有自己的中央金融體系，資金仍須透過商業銀行存放。在利率下滑和社員高齡化的環境下，經營日趨困難，為能百年續航，儲互社勢必要進行改革與創新，特別是在數位時代來臨之際，提供便利服務已是必然趨勢。
 

數位化與健全管理機制為發展首要

根據世界儲蓄互助社議事會從全球40多個國家和六個地區的調查，2021年儲互社發展的三大優先事項是：數位化、社員和資產增長、監管改革；三大風險領域則是全球經濟環境、科技和監管。其中，81%的受訪者認為數位化是首要任務，除北美地區外，各大洲至少75% 的受訪單位都將此列為優先事項；社員和資產增長的重要性獲得66%認同；監管改革則是北美和加勒比地區的首要任務。

風險方面，60%的受訪單位最關注全球經濟環境；53%的受訪者憂心對科技進步的反應不足，以及缺乏改革意願，導致跟不上市場變化；40%的受訪單位將監管視為風險，特別是在北美和歐洲，有一半以上的受訪單位將其列為最大風險。這說明良好的監管機制和立法對儲互社發展的重要性。
 

取經北美國家　朝百年邁進

從全球來看，北美的儲互社發展相對穩健。美國有1.3億社員，滲透率超過60%，其發展有賴不同群體和社區的合作，特別是勞工運動和移民社區的貢獻；加拿大超過1,000萬社員，滲透率42%，並以關注社區和提供個人化服務著稱。這兩國的儲互社不僅提供儲蓄和放款，還有支票、信用卡、保險和投資服務，在數位化的腳步能跟上時代，同時注重社區發展、金融包容和社員福祉，因此民眾對其有高於商業銀行的信賴度。

反觀台灣儲互社與其他發展中國家類似，在數位化、專業人才和業務項目等方面均顯不足。面對外在的經濟變化和高齡化社會，儲互社必須進行變革才能百年永續，包括走入社區、提升數位服務、吸引專業人才、建立自有金融體系、持續推動儲互社運動等。儲互社也要堅持初衷，使所有人都能享有普惠金融所帶來的好處，期待台灣的儲互社運動再上高峰。


（首圖圖說：今年六月韓國濟州Credit union來台參訪新北市三峽儲互社，彼此交流。）