儲蓄互助社運動的世界性推展
2024-03-06・合作聯合國
文、攝影／李修瑋･台中分社社員、台中市草生儲蓄互助社理事長
標會，也稱為「互助會」，在台灣金融服務不發達時，曾經是民間融資的主要方法。需要用錢的人，可以邀集想儲蓄或同樣有金錢需求的人透過起會互助，但因互助會缺乏法律保障，所以也會有被「倒會」的風險。起源自德國的儲蓄互助社（Credit Union），原意即信用合作，台灣的譯名，點出其透過成員儲蓄相互幫助的特性，和互助會有異曲同工之妙，只不過它是有法律保障的合作組織，能避開倒會的風險。有人說，如果要快速讓人理解儲蓄互助社是什麼？也可以說是合法的「標會」。除了貸款和儲蓄之外，如今，儲蓄互助社還具有類保險的互助基金、共同購買和社員活動等，在一些國家更已和銀行業務不相上下，功能和規模遠大於互助會。這一連串的社會運動需要有「人」的發起參與，許多來自世界各地的推手，持續以儲蓄互助社擴大金融包容性，推動普惠金融，促進更公平和更具韌性的社區，讓每個人都有負擔得起、可靠且可持續的金融服務。
德國儲互社 自助互助雛型
儲蓄互助社起源於十九世紀中葉的德國，創始者是雷發巽(Friedrich Wilhelm Raiffeisen，1818-1888)。當時德國處於工業發展初期，貧富差距逐漸拉大，雷發巽自1845年起擔任鄉鎮首長，在任內遭遇嚴重饑荒，百姓受高利貸業者剝削，生活苦不堪言。為解決民生問題，他向富人募款來幫助窮人，後來發現，貧窮與依賴性之間存在聯繫，要消除貧困首先要消除依賴性。因此提出「百姓有社會與經濟上的問題需解決，最好的方式就是讓他們自己幫助自己」。依據上述原則，1864年，他成功組成了第一個儲蓄互助社。不以營利為目的，而是以支持其社員為目的。社員的儲蓄被集中到社內，並以低成本長期貸款的形式，為無法獲得金融服務的人提供借款機會。這種組織模式和理念很快在鄰近國家傳播開來，例如荷蘭的合作銀行根源於雷發巽的思想；法國的Crédit Mutuel（國民互助信貸銀行） 和 Crédit Agricole（農業信貸銀行) 都是雷發巽倡議的直接傳承；另外還有遍佈中歐各地的雷發巽銀行等。
“百姓有社會與經濟上的問題需解決，最好的方式就是讓他們自己幫助自己。”
由美洲起頭的世界性開展
世界性的開展，則是由美洲開始。在加拿大，記者戴嘉丁（Alphonse Desjardin ）注意到農工漁民因為高利貸剝削而大量移民美國，他借鑒雷發巽的指導原則於1900年在魁北克組織第一個儲蓄互助社大獲成功，之後更發展為戴嘉丁集團。消息傳到美國，一向關心工人生活的波士頓富商菲林（Edward A.Filene），立即邀請戴嘉丁到美國協助推廣，1909年美國第一個儲蓄互助社成立。後來菲林更捐款成立推廣局，聘請白金倫（Roy F.Bergengren）律師擔任局長大力推展。1934年，美國的全國性信用互助協會CUNA成立，於1950年代該協會通過了一項對北美以外國家推展互助社的計畫，其目的是在全球範圍內打擊高利貸這一發展中國家的嚴重問題。這項計畫與加拿大和歐洲合作系統的努力相結合，到20世紀60年代末形成了今天的國際互助社體系 儲蓄互助社全球最高組織「世界議事會（WOCCU）」也於1971年正式運作。
台灣儲互社運動推手 向普惠金融前行
1963年，台灣天主教耶穌會選派神父汪德明(Rev. Jesus Sanchez Brena, S. J.)、杜華(Rev.Louis Dowd,S.J.) 及教友牟文熙、吳秋霖四位人士，參加亞洲社會經濟生活協會在泰國曼谷舉辦的「社會行動領導者研討會」，首度接觸儲蓄互助社運動，隔年汪德明神父等人即協助在新竹聖心天主堂成立台灣第一個儲蓄互助社，之後在于斌樞機主教倡導下成立推廣組織，一步步爭取立法，至1997年儲蓄互助社法終於通過實施。
2022年儲蓄互助社全國代表大會，高齡93歲、來自西班牙的汪德明神父還親臨現場，他一生奉獻給台灣，更是台灣儲蓄互助社運動的靈魂人物。神父彷彿是一道火炬，把互助社自助助人的精神點燃，提醒所有與會者，莫忘初心。
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（首圖圖說：2024年草生儲蓄互助社社員大會，社員共同議定年度計劃及預算，會後並進行社員聯誼。）
