「非為營利、非為救濟、乃是服務」─儲蓄互助社在台灣

2014-10-29・一起吃飯吧！勾勒「共食」的餐桌圖像

你也許聽過尤努斯這位窮人銀行家，以微型貸款協助許多人，尤其是弱勢婦女創業脫貧的故事。事實上，以合作社型態運作的儲蓄互助社，早就發揮了類似的功能。

國際儲蓄互助社一八四九年在德國發起，並傳布歐洲、發揚於美洲。台灣則在一九六四年由天主教會引進，幫助了無數偏鄉角落的人們，尤其是原住民部落。它的宗旨是「非為營利、非為救濟、乃是服務」，用自助互助的合作社型態經營，對於扶助經濟相對弱勢族群，以便利融資促進生產、改善生活，有非常具體的助益。

今年正逢國際合作社年，編委會特別委請許秀嬌理事拜訪內政部陳佳容科長，對談儲蓄互助社在台灣的發展與特色，讓我們認識這群在不同的領域，同樣在實踐合作社理想的朋友。

微型金融力量大

Q秀嬌：請問目前台灣儲蓄互助社（以下簡稱儲互社）的家數、社員數、性別比？有比較特殊或具特色的嗎？

A佳容：儲互社和其他合作社最大的不同是，它的一致性很高，因為它是由總會（中華民國儲蓄互助協會）一個一個生出來的，經營的方式都一樣。儲互社的感人故事很多，像在南部，有記者去採訪一家原住民開的民宿，結果主人一直拉著記者去看儲互社，因為是儲互社的貸款幫助，他才有能力開民宿。這種微型金融，對基層的幫助很大。

Q秀嬌：儲互社在基層金融扮演的角色是什麼？

A佳容：一般人提到基層金融，容易把農會（民間互助會或稱跟會）和儲互社拿來相提並論，其實並不一樣。儲互社的理監事都是無給職，經營的成本很低，常常從教會裡的一張桌子開始，所以被稱為「一張桌子的金控」。

對社區，尤其是原住民社區來說，儲互社是很重要的金融組織，它的主張是自助互助，這也是合作社的精神。它要你先儲蓄，而且是持續性的儲蓄，然後當你有需要時，儲互社再提供貸款。一般的銀行，存錢的人和借錢的人不一定是同一批人，你存了錢，可能被銀行借給外地的企業家，資金不一定留在當地；但是儲互社不同，資金會留在當地，幫助當地的社區。

理念與熱忱最重要

Q秀嬌：儲互社在台灣的發展？

A佳容：民國五十三年正式成立第一個儲互社，是由天主教會引進的，當時還沒有法規可用，常常被當成地下金融，負責人動不動就被抓去關，還要于斌樞機主教去幫忙把人保出來。當時的人，都是以宗教奉獻的精神來推動，把儲互社的經營定位在「運動」，一直到現在，還保有這個精神。

民國八十六年才有儲蓄互助社法，而且還是由公民制定的，沒有行政部門版本，所以沒有中央主管機關。因為肯定這群人的自律，所以由法授權民間社團（中華民國儲蓄互助協會，以下簡稱協會）負責設立、輔導、管理與監督，真的很特別。直到民國八十九年修法後，才有中央主管機關的設置，也就是內政部。

儲互社目前有三百四十個社，三分之一分布在山地原住民地區。協會由儲互社組成，是聯合社的性質，為方便推展及業務需要，設有十五個區會，區會有自己的組織，是協會的分支，整體說來，當年是有計畫的引進國外制度來推動，所以「know-how」很完整，經營並不困難，重點在於有沒有具理念又熱心的人。

主婦聯盟也來做？

Q秀嬌：有女性主導的儲互社嗎？

A佳容：國外的情況我不知道，台灣多半是由男性擔任選任人員，但專職人員多為女性。在鄉村、部落，主導力量還是以男性為主，但參與時，大家的地位與發言權沒有不同。（儲互社性別比資料請見附表）

Q秀嬌：儲互社在運作上是否有困難點？

A佳容：目前問題在於餘裕資金太多，發展趨向保守，第二是社員高齡化的隱憂。再來很多儲互社也在轉型，有許多是如老人互助等，他們很想做，但是法規還不完整，沒有規範與配套，恐有風險，社與社員是否都知道也願意承擔風險，必須要有共識。

Q秀嬌：如果主婦聯盟合作社也來推動儲蓄互助要怎麼做？

A佳容：儲互社要有社區共同關係比較好，合作社社員太分散，運作上會有困難，另外本社社員以中產階級為主，大家都不借錢，收支難以平衡。如果真要以站所附近社區來推動，要先問，有熱心的幹部嗎？

若是社內的互助保險或許比較容易，但還是處於法令的模糊地帶，最好所有社員都加入，但這也不容易，因為一般保險公司會把保費轉作投資，但是合作社很難去做轉投資，這就是困難所在。(作者：本屆編輯委員)

【附表一】儲蓄互助社社員性別統計表

【附表二】儲蓄互助社各級幹部性別統計表 (全台共340個社)

＊資料來源:「合作經濟」第111期，民國100年12月31日出版 〈我國合作事業社員、選任及聘任人員性別之研析〉／陳佳容撰

原刊登於2012年08月107期《綠主張》月刊。